キャッシング 金利

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　キャッシングのサービスを選ぶ際の重要なポイントとして「金利」があります。僅かな違いでも金利が安い方が利息に反映される金額は返済期間が長いほど多くなりますから、金利の特性について十分理解した上で借入を行うことをおすすめします。

 

〜目次〜   ・キャッシングの金利について ・キャッシングの金利計算方法について ・具体的な金利の計算例 ・初めてのキャッシングでの金利はどのように決まる？ ・キャッシングの金利を下げる方法は？ ・金利の安いおすすめキャッシング　その1 ・キャッシング金利等比較一覧表　その1 ・金利の安いおすすめキャッシング　その2 ・キャッシング金利等比較一覧表　その2 ・借入限度額が高いほど低金利になります ・キャッシングの金利に関する法律について ・キャッシングにおける出資法との関連は ・キャッシング利用の返済期間に関する情報 ・キャッシングの遅延利息について ・キャッシングの金利の計算方法について ・キャッシングの上限金利と下限金利とは ・低金利でキャッシングした方の体験談

 

キャッシングの金利について

　キャッシングをする際によく目にする「金利」ですが、金利と利息は違うというのを知っていますか。お金を借りる際に、借りた金額に加えて支払う必要があるのが利息です。この利息がいくらになるのかを計算するために使うのが金利であり、「％」で表示されます。というのも、金利は借りた金額に対する利息の割合を示しているためです。金利は基本的には年率で示され、キャッシングなどでは実質年率とも呼ばれていることが多くあります。

 

　この「実質」というのは、キャッシングを申し込んだ際の審査にかかる費用を上乗せした金利のことです。利用者の信用情報の調査や書類の作成にかかる費用は利用者が負担するため、業者はその諸費用を金利に含めています。言いかえると実質年率は、さまざまな諸費用を含めた金利のことです。キャッシングでは実質年率を表示することが法律で定められています。それは利用者は利息以外の費用を支払う必要がなくなることで、支払う利息に対する利用者の誤解がなくせるためです。

 

　キャッシングで最も重要視されるのが金利で、金利が0.5％違うだけで合計の返済金額が大きく変わります。借り入れ金額が多い場合や長期間の借り入れが必要な場合には、できるだけ低金利のキャッシングを選ぶのがいいでしょう。どの金利が適用されるかというのは利用者の信用度によって変わります。50万円以下の少額のキャッシングでは、最高金利が設定されている場合が多く、最高金利をきちんと確認して選ぶことをおすすめします。

 

 

キャッシングの金利計算方法について

　カードローンのキャッシング機能は、コンビニや銀行のATMから現金を引き出せる便利な機能です。引き出したお金は自由に使えるのですが、キャッシングは一時的にお金を借りているだけに過ぎず、利用すれば必ず返済義務を背負うことになります。返済は借りた金額だけでなく、サービス提供元が定める金利率によって利息の支払いを求められます。利息はサービスの利用料という見方をすると分かりやすく、キャッシングだと毎月利息が発生します。利息の金額は金利が同じでも、サービス提供元が定める金利計算方法次第で金額が異なります。

 

　キャッシングで使われる金利計算方法だと元金均等返済が有名です。元金均等返済は借り入れ残高を基準にして毎月の利息を計算します。追加の借り入れが出来るキャッシングやローンカードなどで利用されている計算方法です。返済で借り入れ残高が減れば、その分だけ翌月に発生する利息が減ります。毎月まとまった金額を返済していれば、トータルの支払い金額を安く抑えられるのが元金均等返済のメリットです。

 

逆に毎月の返済金額が少ないと借り入れ残高が中々減らず、トータルの支払い金額で損します。他にも小額の借り入れを数年掛かりで返済しようとしたり、追加の借り入れを何度も行ったりするといったこともおすすめできません。キャッシングなどでお金を借り入れる際は金利計算方法をしっかり覚え、損しないように毎月の返済金額を決めると良いでしょう。

 

 

具体的な金利の計算例

　キャッシングの利率は1年間に掛かる金利である「年率金利」で表されているので、例えば1ヶ月（30日）を借入期間とした場合の利息額を計算するには、次の計算式を使います。「借入金額（元金）×年率金利÷365日×借入日数」です。年利18％で10万円を30日間借りた場合の計算例は、10万円×18％÷365×30日＝1,480円になります。この金額が、1ヶ月間の借入にかかる利息です。よって、30日後に返済する額は10万円＋1,480円＝101,480円です。

 

　より簡潔に求めるならば、「借入金額×年利÷12」でも導くことができます。先ほどの金額と年利ならば、10万円×18％÷12＝1,500円になります。これはあくまで概算なので、正確な額を求めるならば上記の計算方法が有効です。借入金額を複数月で分割して返済する「元金均等返済方式」の場合は、「元金残高×年利÷365日×30日」で各月の利息額を求めます。例えば1万円ずつ10ヶ月間で返済する場合は、1ヶ月目は先程求めた1ヶ月の利息額に元金から1万円を加え、11,480円を返済します。

 

　2か月目は元金残高9万円×18％÷365×30＝1,331円が利息額です。よって、この月の返済額は11,331円です。このように返済最終月まで元金残高と利率から利息を求め、返済額を計算していきます。最終月の利息は1万×18％÷365×30＝147円で、10,147円が返済額となり、借入金の返済が完了します。

 

 

初めてのキャッシングでの金利はどのように決まる？

　キャッシング業者でお金を借りる時の金利は、借入限度額によって決まります。借入限度額が多ければ金利が低く、限度額が少なければ金利が高くなる仕組みで、例えばアコムの場合、限度額が500万円以上での金利は3.0〜4.7％ですが、限度額が100万円未満での金利は7.7〜18.0％となっています。そして殆どのキャッシング業者は初めて借りる人に対し、少ない借入限度額（最大50万円程度）を設定するのが一般的です。そのため初めて借りる時の金利は、上限金利に近い17〜18％が適用されることになります。

 

　初めて借りる人に対して少ない借入限度額を設定するのは、初回利用者は融資を受けるキャッシング業者での、借入・返済などの利用実績がないからです。ただし、借入限度額の決定に関しては職業や年収、勤務先など申込者の属性も考慮されます。そのため年収の高い大企業に勤めている人、医師や弁護士など特別な職業に付いている人などは、初めて借りる場合でも100万円以上の借入限度額と低めの金利が設定される可能性があります。

 

　また上限金利から金利を引き下げるためには、借入限度額の増額審査に通る必要があります。審査に通るには、借入・返済を繰り返してキャッシング業者からの信用度を高めることが大切です。キャッシング申込後、すぐに増額審査を行っても通る可能性は低いので注意しましょう。またアルバイトから正社員になった時や、年収が上がった時など、申込時より良い方向に変わった場合は金利引下げ交渉に応じてくれる可能性があります。

 

 

キャッシングの金利を下げる方法は？

　キャッシングを利用する際には利息を金融機関に支払う必要がありますが、その利息を決めるのが金利です。金利を下げることで利息を減らすことができるので、低金利のカードローンに借り換えることができれば有効な手段となります。しかし、審査に通らなければ意味がないので、まずは金融機関に優良顧客と認められることが重要となります。定期的に利用し、返済の遅れがないことが大切になってくるのです。ただし、限度額ぎりぎりまでの利用を何度も繰り返し、自転車操業のような状態の場合は気をつけなければなりません。非常にお金に困っている方と判断され、要注意人物と見なされてしまう可能性があるのです

 

　また、年収や勤務先の安定度、勤続年数や年齢、家族構成などキャッシングを申し込む際に必要な情報の信用度を上げることも大切です。出世によってこのような属性が良い方向に変化した際には、金利が見直される可能性があるのです。ただし、転職した場合は収入が増えても勤続年数が少なくなり、審査にマイナスになってしまうことも考えられるので注意する必要があります。限度額が上がれば金利が下がる傾向にあり、増額の申請をすることも有効な手段の一つです。

 

　会員サイトや電話で自分から連絡することで受け入れられることもあるのです。増額されるためには審査が行われますので、業者から提案された場合は問題なく通過しても、自分からの場合は厳しめの審査になることは覚悟しなくてはなりません。金利を下げるためには自分の収入に見合った分だけを借りてしっかりと返すことが何よりも大切で、限度額に関しても現実的な金額を希望することが求められるのです。

 

金利の安いおすすめキャッシング　その1

 

 

キャッシング金利等比較一覧表　その1

	【SMBCコンシューマーファイナンス プロミス】	【SMBCモビット】
特徴	CMでお馴染みのプロミスは、女性専用のコールセンターがあり、初めての方にも女性の方にも安心して利用ができると好評です。また、初めて利用する方限定で契約完了の翌日から30日間、無利息でキャッシングが可能です。申し込みだけでなく、借入れ、返済もずべてWEBで解決します。	SMBCモビットアプリをインストールすればセブン銀行ATMで出金・入金がスマホで簡単にできちゃいます。書類提出もアプリのカメラを起動してすぐできる。三井住友銀行か、三菱東京UFJ銀行に口座があればカードレスなのでキャッシングカードの到着を待たずに即日融資が可能で便利です。
金利	4.5％〜17.8％	3.0％〜18.0％
遅延利率	20.0%	20.0%
20万円を24か月で返済する場合の毎月の返済額	9,965円 ※　実質年率　17.8％で計算	9,984円 ※　実質年率　18.0％で計算
50万円を24か月で返済する場合の毎月の返済額	24,913円 ※　実質年率　17.8％で計算	24,962円 ※　実質年率　18.0％で計算
フリーキャッシングの借入利率	17.8％	ー
新規契約時 借り入れ上限金額	新規契約のご融資上限は、本審査により決定となります。	800万円
最大借り入れ金額	500万円	800万円
担保・連帯保証人	不要	不要
返済方法	残高スライド元利定額返済方式 　※最終お借入後のご利用残高に応じて、返済額が変動	借入後残高スライド元利定額返済方式 　※最終借入後の残高帯に応じて、返済額が変動
コンビニで返済	○ 提携ATMで返済が可能	○ 提携ATMで返済が可能
インターネット返済	○	○
返済 シミュレーション	HPにあります	HPにあります
融資時間	最短3分（※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。）	最短15分
申込方法	24時間WEBから申込み、原則電話による在籍確認なし	WEB申込みをしてから、フリーダイアルへ連絡
グループ	SMBCグループ	SMBCグループ

金利の安いおすすめキャッシング　その2

 

キャッシング金利等比較一覧表　その2

 

	オリックス銀行　カードローン
特徴	年利は1.7％〜17.8％で、利用額に応じた利率になっています。返済も借入残高が30万円以下：7千円から可能なので借り入れも返済も把握がしやすいからキャッシングの初心者でも簡単に利用ができます。無利息期間のサービスががないものの、他と比べて低金利でのかりいれができるというメリットがあります。
金利	1.7％〜17.8％
遅延利率	借入残高に対し借入利率+2.1％（年率）
20万円を24か月で返済する場合の毎月の返済額	9,965円 ※　実質年率　17.8％で計算
50万円を24か月で返済する場合の毎月の返済額	24,913円 ※　実質年率　17.8％で計算
無利息 （金利ゼロ）期間	ー
最大借り入れ金額	800万円
担保・連帯保証人	不要
返済方法	残高スライドリボルビング方式※最終お借入後のご利用残高に応じて、返済額が変動
コンビニで返済	○ 提携ATMで返済が可能
インターネット返済	○
返済 シミュレーション	HPにあります
審査時間	-
融資時間	-
申込方法	WEBから24時間受付
グループ	オリックス銀行

借入限度額が高いほど低金利になります

　キャッシングには、借入限度額が設定されています。借入限度額とは、その金融機関から借りることのできる限度額のことですが、個々に金額が設定されています。利用者側から限度額の希望を言うことはできますが、一般的には審査を通して決定するのです。借入限度額が高いと、金利はそれだけ安くなるという関係性があります。よって、借入限度額を高く設定できれば、有利な金利で借りることが出来るのです。しかし、借りる金額が多いということは、それだけ掛かる利息も多くなってしまいます。

 

　金利が安くなるからといって、返す時のことを考えずに借りてしまうと危険なので注意しましょう。毎月の返済額が少ないリボ払い設定にしていると、気付いた時には借入金額や利息が多くなり、返せる見込みがなくなってしまうことがあります。そうならないために、借入限度額が多くても無理のない返済計画にする必要があるのです。

 

　借入限度額には、総量規制という制限があります。年収の3分の1を超える金額を借りてはいけないという制度です。例えば、年収600万円なら200万円までしか借りることはできません。金融機関が最大融資額を設定していますが、収入が条件に満たない場合はそこまで借りることはできないのです。それぞれの借入限度額の総量規制に従うことで、無理のない利息の範囲で借りることができます。これは、全金融機関の合計で計算するので、数ヵ所からたくさん借りることはできません。

 

 

キャッシングの金利に関する法律について

　利息制限法は、通称利限法とも言われ、金銭消費貸借契約における利息や遅延損害金の利率について制限を定めた法律です。1954年5月15日に公布され同年6月15日に施行されました。利息制限法によって、元本額が10万円未満の借金では利息が年利20％までに制限されており、同じく元本額が100万円未満では年利18％まで、元本額100万円以上では年利15％までと定められています。

 

　また遅延損害金については利息の1.46倍までに制限されています。この制限を超える利息や遅延損害金の利率については、法的に無効となり超過部分については支払う必要がありません。また元本以外の手数料や調査費などについては、一部を除き名目にかかわらず利息と見なされます。これを「みなし利息」と呼びます。

 

　改正前の出資法において年利29.2％を超えた貸付けを刑事罰の対象としていた事から、多くの貸付業者が出資法ぎりぎりの金利で貸し付けを行っていました。出資法と利息制限法の間の金利がいわゆる「グレーゾーン金利」といわれるものです。2010年に改正出資法が完全施行されたことで、貸付業者による年利20％を超えた金銭の貸付が刑事罰の対象になりました。

 

　過去にグレーゾーン金利で借金をしていた人は、過払い金請求を行うことにより、払いすぎた利息を取り戻せる可能性があります。過払い金請求において、利息制限法に基づいて正しい金利を算出することを「引き直し計算」と呼んでいます。過払い金請求には時効があり、最終返済日から10年以内に請求を行う必要があります。

 

 

キャッシングにおける出資法との関連は

　上記の利息制限法をしっかり理解したうえで、出資法について解説します。出資法とは、貸金業者を規制することを目的とした法律です。この法律によって高金利や浮き貸しがなくなりました。この2010年6月頃まで利息制限法（上限金利が年利15％〜20％）と、出資法（上限金が年利29.2％）が法廷上金利が異なっていたことによって、グレーゾーン金利が発生してしまいました。

 

　それにより過払い金が発生してしまうという現象が起きてしまいました。200年以前からの借り入れていた方が主な対象者になるそうです。過払い金専門の弁護士に依頼することで面倒な手続きもスムーズになります。過払い金の請求できる期間が、最終返済日から10年以内と決まっているので、もし対象かもしれないと思う方は早めに相談してみるといいでしょう。

 

　現在の出資方では、契約内容として金利が年に20％を越える契約を禁じています。しかし今日、違法な金利で運営している闇金業者は存在します。いくら法律で厳しく取り締まっていても残念ながら厳しい取り立てを行う違法な業者もいるようです。ですから金融業者からお金を借りる際は、信頼できる大手消費者金融業者から借りるようにしましょう。その為にも知名度がある金融会社であったり、利用している方の口コミなどを参考にしてみることをお勧めします。

 

キャッシング利用の返済期間に関する情報

　キャッシングの返済日は毎月決められた日ですが、金利というのは月単位ではなく一日ごとに加算されます。ですから返済期間が長くなればなるほど金利は高くなり、トータルで支払う金額が増えるというのは必然的である事は理解しておきましょう。

 

　とにかく早く返済したい派の方は、無利息期間のあるキャッシング会社を選ぶといいでしょう。無利息で借りられる条件として初めての利用が条件としてありますので、過去に利用したことがある場合は他の会社を選びましょう。無利息期間を過ぎると、残っている金額に対しての金利が発生します。30日や最大で180日、無利息期間で借りられますが、なるべく少額で返済できる金額設定にすることをお勧めします。

 

　まとまったお金をじっくり返済したい派の方は、金利が0.1％でも低い会社を比較して借りるようにしましょう。返済期間と金利で最終的に支払う金額が数万円単位、もしくは十数万円という差が出るので少しでも条件が良い金融機関を比較しながら選ぶことをお勧めします。

 

　返済期間は、プロミスですと最終借入後原則最長6年9ヶ月・1〜80回、SMBCモビットなら最長60回（5年）。ただし、返済能力その他の事情にかんがみ、合理的な理由があるとSMBCモビットが認めた場合には、最長106回（8年10ヶ月）」と決まっています。毎月自身の支払い能力がどのくらいあるのか、しっかり把握した上で借り入れ希望額を申込み、借りすぎない様注意しましょう。

 

 

キャッシングの遅延利息について

　返済期日に遅れてしまった場合はペナルティー料金として遅延利息という借り入れ金利とは別の金利がかかります。改定貸金業法により、多くの金融会社で遅延利息を20％に定めています。通常の金利の最高が18％前後という金融機が殆どなので20％というと、そこまで支払い金額に差がないように思われがちですが、その差は大きいです。ですからなるべく遅延しない様心掛けましょう。

 

　しかし万が一時返済日を遅延してしまった場合の計算方法を紹介します。計算方法は、『借り入れ残高』×『20％』÷『365日（うるう年の場合は366日）』×『遅延した日数』ということになります。例えば、100万円を借りていて、5日間遅延してしまった場合は、1,000,000×0.2÷365×5＝という件算式になり、2,739円（1円以下は切り捨て）が遅延料金として発生します。

 

　ですから、ついうっっかり支払日を忘れてしまったということが無いように気をつけましょう。そのうっかりをなくすサービスとして、メールでお知らせしてくれたり、アプリのカレンダーで確認することが可能なのでしっかりご自身の返済日の確認をして、毎月の支払日を忘れないようにしましょう。

 

　1日でも遅延してしまうと、信頼を無くしてしまい増額の融資ができなくなったり、遅延を繰り返すことによってブラックリストに入ってしまい、今後クレジットカードの新規作成もできなくなってしまったりと、今後の人生を大きく左右してしまう可能性があるからです。万が一毎月の支払い期限に間に合わず遅れそうな場合は、まずは取引きしている金融会社の相談窓口に相談してみましょう。

 

 

キャッシングの金利の計算方法について

　お金を借りる際に金利が低いところで借りたら良いというのは、イメージ的に解ると思いますが、キャッシングの金利についてもっと詳しく解説していきます。キャッシングでは、金利という表現よりも「実質年利」という、1年間にお金を借りたときにかかる金利のことを言います。

 

　実際に各ホームページを見てみますと、実質年利が3.0％〜18.0％などと記載されています。この時に注目していただきたいのが、上限金利です。特に借り入れが初めての方は上限金利ので貸し出しというのが殆どの様です。（実際審査の結果により異なります）利息の計算方法を覚えておくと返済の計画が立てやすいです。【借りた金額×実質年利÷365日×1ヶ月(30日or31日)】という式が1ヶ月分の利息の計算になります。計算の苦手意識が強い方でも大丈夫です。各金融会社のホームページ上に返済シミュレーションとして返済の期間や利息や毎月の支払額を計算してくれますので安心してください。

 

　貸金業法で定められている金利ですが、貸金業法で上限が決まっています。借り入れ金額によって上限が異なるのですが、借入金額が10万円未満の場合上限金利は年20%、借入金額が10万円以上100万円未満の場合上限金利は年18%、借入金額が100万円以上の場合、上限金利は年15%と法で定められているので。万が一これ以上の金利で貸し付けている会社があったらそこは悪徳なヤミ金業者なので借りない様に注意しましょう。

 

 

キャッシングの上限金利と下限金利とは

　キャッシングサービスを利用する際、気になるのが金利ですよね。少しでも金利の低いところで借りたいというのが皆さんの本音です。そこで”金利が低いところで借りたいな”という点から見ると、銀行のカードローンをお勧めします。しかし、低金利の為審査が多少厳しくなりますし、審査の結果が出るのにも時間もかかります。”審査が早くて融資が早いのがいいな”という点から考えると、消費者金融がお勧めです。しかし銀行と比べると金利が高くなります。

 

　銀行と消費者金融の下限金利を比較してみると、銀行は2.0％前後、消費者金融は3.0％前後になっています。次に上限金利を比較してみると、銀行は14.0％前後、消費者金融は17.5％前後になっています。このことから解ることといえば銀行の方が金利が低いということになります。時間がかかってもいいから低金利でお金を借りたいという方にピッタリです。しかし、急ぎでお金が必要になった場合は消費者金融で借りるという選択肢もあります。消費者金融の中には30日から180日という期日が決まっていますが無利息で借りられるというところもあります。

 

　ですから、必ずしも低金利のところでお金を借りるというのが適しているということはありません。人それぞれ自身に合った借り方をするのが一番です。それぞれの会社の上限金利と下限金利を比較するのではなく、”借りたい金額に対して金利がどのくらいかかるのか？”という店に絞って探してみるといいでしょう。

 

低金利でキャッシングした方の体験談

　金利の計算ができるほど賢くもないので、比較サイトの活用は全てのことがわかったので便利でした。金利についての知識が無さすぎたので自分の借りたい金額に対してなんパーセントかかるのか？毎月の支払いは、どのくらいになるのか？支払期限は？とにかくとか、わからないことばかりだったから不安だらけでした。

 

　しかも複数社から借りている借金をまとめることで、支払う総額を減らすことができることも知らなかったから、同じ様に夢を追いかけてる役者仲間に教えてあげたいです。舞台の稽古をしながら定期的にバイトをしていたのでカードローンの申し込みができて、無事審査も通りました。保証人も必要ないので家族にバレずに借りることができて一安心です。先輩からのアドバイスで、借りすぎないということや、返済日を1日でも遅れると延滞金として金利が高くなったり、次に他の金融機関で借りる際に審査が通らないということ等を聞いたので、現在滞りなく返済中です。

 

　手元にある銀行じゃなくても簡単に契約ができるので、まずは沢山銀行が増えてしまうのは管理が行き届かなくなってしますので比較して一番低金利の金融機関と既にある銀行のキャッシングの金利を比較しました。私みたいにどこの金融機関が一番低金利なのか？悩んでいる方はまずこのやり方で比較してみると良いんじゃないかなと？思いました。私の体験談がこれから申し込んでみようかな？と思っている人達に参考になったら幸いです。

（20代：女性）